Frédéric Ciurletti, président de l'AFIB, l'Association Française des Intermédiaires Bancaires, défini le rachat de crédits. En quoi le travail d'un courtier indépendant peut vous aider efficacement et rapidement à faire face au surendettement ?
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De plus en plus de consommateurs se retrouvent trop endettés. Pourquoi ?
Frédéric Ciurletti : Toutes les couches sociales sont touchées d'une certaine façon, par un endettement excessif et cela pour diverses raisons.
Nous vivons dans une société où l'on veut tout immédiatement et où le crédit est devenu une habitude de consommation. L'accumulation de crédits est souvent dangereuse pour le consommateur peu informé. En outre, personne n'est à l'abri d'un accident de la vie comme un licenciement ou un divorce, ainsi qu'une baisse de revenus, par exemple : changement de situation ou passage à la retraite . En ce cas, les crédits deviennent difficiles à rembourser et la spirale de l'endettement peut devenir irrémédiable. Par ailleurs, les études des enfants sont aujourd'hui beaucoup plus longues qu'auparavant et occupent une très large part du pouvoir d'achat des ménages, qui peuvent alors peiner à rembourser leurs échéances. Bref, il n'est donc pas rare que la part des crédits soit trop importante dans le budget des ménages français.
En quoi le rachat de crédit peut aider les consommateurs en difficulté ?
Le rachat de crédit, appelé aussi consolidation de crédits ou consolidation de dettes, est aujourd'hui rentré dans les mœurs. Il est le seul mécanisme pouvant améliorer la situation de l'emprunteur trop endetté avant que celui-ci ne n'ait plus la faculté de faire face à ses échéances. La consolidation de dettes consiste alors à concentrer l'ensemble de ses crédits en cours, au sein d'un seul et même prêt, sur une durée et un taux plus adapté à la capacité d' endettement du client.. La réunion de toutes ses dettes au sein d'un seul prêt, dont le taux est souvent inférieur aux crédits à la consommation, permet de diminuer les mensualités de remboursement et permet au débiteur de faire face à ses échéances. Pour cela, le courtier en rachat de crédit va étudier les différents produits du marché au regard de votre situation personnelle. Le courtier va donc rechercher la banque proposant la solution la plus appropriée à votre situation particulière et aura la charge de recueillir les documents nécessaires afin de constituer le dossier qu'il transmettra ensuite à la banque. La gestion et le suivi ultérieur du client est fait par la banque. Juridiquement, le contrat de crédit ne lie le client qu'à la banque et non au courtier. Le courtier n'a aucun pouvoir de décision et il ne peut s'engager à la place du comité bancaire chargé de statuer sur le financement de l 'opération.Le courtier est uniquement chargé de mettre en forme le dossier de crédit conformément aux règles légales et aux usages de cette banque, afin que celle-ci statut dans les meilleures conditions sur la suite a donner à l'opération proposée. En effet, chaque banque a ses propres usages. ( taux d' endettement maximum, qualité des relevés de comptes, garantie hypothécaires, etc…) Certaines banques n'acceptent pas, par exemple, les dossiers dépassant un certain seuil d'endettement après rachat de crédit. En revanche, d'autres banques peuvent décider de fixer dans certains cas, un seuil moins contraignant. Le courtier saura donc vers quelle banque vous orienter en fonction de la réalité de votre dossier.
Interview tiré du site "linternaute.com"
